Якщо вам потрібен низький щомісячний платіж і ви плануєте тримати машину лише кілька років, лізинг вживаного автомобіля варто розглянути. Він ставить вам у двір майже нову машину дешевше, ніж коштував би лізинг нової.
Підступ той самий, що й у будь-якого лізингу: наприкінці у вас не лишається нічого. На довгій дистанції купівля вживаної машини майже завжди дешевша як спосіб мати транспорт. Лізинг купує вам низький платіж і чистий вихід, а не власність.
Що таке лізинг насправді
Лізинг - це щомісячна плата за користування машиною, яка вам не належить. Після закінчення строку ви повертаєте її дилеру, якщо тільки не скористаєтеся опцією викупу. По суті це довгострокова оренда з фіксованою датою завершення.
Договір лізингу задає все: строк, щомісячний платіж, ліміт пробігу, стандарт допустимого зносу і те, що відбувається наприкінці. Строки зазвичай від 24 до 48 місяців, найчастіше 24-36. Довший строк, як правило, означає менший платіж і більшу загальну вартість.
Обирайте строк уважно. Дострокове розірвання обходиться дорого - штраф може скласти більшу частину решти платежів, - тож беріть той строк, який ви точно витримаєте.
Чи можна взяти в лізинг вживану машину?
Так, хоча це помітно менш поширено, ніж лізинг нової, і рекламують таке рідко. Лізинг на вживані машини зазвичай пропонують офіційні дилери на сертифіковані автомобілі (CPO), бо лізингодавцю потрібна машина з передбачуваною вартістю і чинною гарантією. Багато продавців у тих самих салонах скажуть вам, що це неможливо, просто тому що стикаються з цим рідко.
Там, де це доступно, привабливість очевидна: лізинг вживаної машини в багатшій комплектації або дорожчої моделі може коштувати на місяць менше, ніж лізинг нової машини класом нижче.
Чим добрий лізинг вживаної машини
Аргументи за:
- Найкрутішу частину амортизації вже пройдено. Платіж за лізингом - це переважно та амортизація, яку ви «витрачаєте» за строк договору. У трирічної машини ця крива вже вирівнялася, отже і платити за неї треба менше.
- Менший щомісячний платіж за ту саму машину. Або за той самий платіж - вища комплектація чи більша модель, ніж ви могли б узяти новою.
- Коротке і зрозуміле зобов'язання. Якщо машина потрібна на два-три роки - відрядження, навчання, період невизначеності, - лізинг завершується чисто, і нічого продавати не доведеться.
- Не треба думати про перепродаж. Ви повертаєте машину за заздалегідь узгодженою вартістю, а отже не ризикуєте тим, що вторинний ринок піде проти вас.
- Обслуговування часто входить у пакет. Багато лізингів на вживані машини, особливо на сертифіковані, включають сервіс на весь строк.
Що перевірити до підписання
У лізингу вживаної машини більше способів піти не так, ніж у нового, бо в машини є минуле. Пройдіться за списком:
- Тримайте строк лізингу всередині гарантії. Переконайтеся, що заводська або CPO-гарантія покриває весь строк. Якщо ні - ви платите за ремонт машини, яка ніколи не стане вашою, а це найгірший із можливих розкладів.
- Підніміть історію за VIN. Аварії, підтоплення, позначки в тайтлі та записи про пробіг важливі саме тут: наприкінці з вас спитають за стандартом зносу. Чужі пошкодження стануть вашою проблемою.
- Проведіть діагностику. Ту саму передпродажну діагностику, яку ви замовили б перед купівлею. Великий назріваючий ремонт - привід відмовитися.
- Звірте ліміт пробігу з тим, як ви реально їздите. Перепробіг рахується за кожну милю і набігає швидко. Округлюйте річну оцінку вгору, а не вниз.
- Прочитайте стандарт допустимого зносу. Що вважається понаднормовим, визначено в договорі, і лізинг на вживану машину не завжди м'якший за новий, хоча машина й старша.
- Попросіть money factor і залишкову вартість письмово. Саме ці два числа визначають платіж. Дилер, який готовий обговорювати лише «щомісячний», не дає вам даних для порівняння.
- Порівняйте страхування. Лізинг зазвичай вимагає підвищених лімітів відповідальності й повного каско, а це з'їдає частину економії.
- Перевірте лізингодавця і дилера. Відгуки, скарги і те, наскільки виразно вони відповідають на питання про процедуру повернення.
Як узяти вживану машину в лізинг: покроково
Процес близький до оформлення автокредиту:
- Вирішіть, чи потрібен вам лізинг узагалі. Порахуйте одну й ту саму машину двома способами - у лізинг на три роки і в кредит із подальшим продажем через три роки - і порівнюйте підсумкові суми, а не щомісячні.
- Перевірте кредитний рейтинг. Лізинг зазвичай схвалюють приблизно від 680, а найкращі умови отримують ті, у кого вище 700. Нижчий бал не означає автоматичної відмови, але зазвичай означає більший початковий внесок.
- Зверніться не до одного лізингодавця. Лізинг оформлюють і кептивні фінансові компанії виробників, і банки, і кредитні спілки, а умови в них різні. Не беріть першу пропозицію.
- Виберіть машину і торгуйтеся про ціну. Ціна машини в лізингу торгується так само, як при купівлі, і її зниження напряму знижує платіж. Спершу домовтеся про ціну, потім обговорюйте умови.
- Чесно оцініть пробіг. Порахуйте, скільки ви реально проїжджаєте за рік, і додайте запас. Купити зайві милі заздалегідь дешевше, ніж платити за перепробіг потім.
- Подайте заявку і прочитайте все до підпису. Звірте цифри в договорі з тим, про що домовлялися: ціну машини, залишкову вартість, money factor, ліміт пробігу і збір за повернення.
У США споживчий лізинг автомобілів регулюється Consumer Leasing Act і підзаконним Regulation M: лізингодавець зобов'язаний розкрити ключові умови письмово і видати вам копію всього, що ви підписали. Читайте саме розкриття, а не рекламний буклет - реальні цифри там.
Як рахуються гроші: нова машина проти вживаної
Платіж за лізингом складається з двох частин. Перша - амортизація: різниця між узгодженою ціною машини (капіталізованою вартістю) та її залишковою вартістю, тобто тим, у скільки лізингодавець оцінює її на кінець строку. Ця різниця, розмазана по місяцях, і є більшою частиною платежу.
Друга - money factor, лізинговий аналог процентної ставки. Помножте його на 2400, щоб отримати приблизну річну ставку у відсотках: це єдиний практичний спосіб зрозуміти, чи розумну ставку вам назвали.
У вживаної машини амортизаційна частина менша, бо більшу частину вартості вона вже втратила. Зате money factor зазвичай вищий, ніж у нового лізингу: лізингодавець бере більший ризик на старіший актив. Що переважить, залежить від конкретної машини і пропозиції - і саме тому вам потрібні обидва числа, а не лише щомісячний платіж.
Є і збори з обох кінців: acquisition fee на початку, disposition fee наприкінці, якщо ви не викуповуєте машину, плата за перепробіг і плата за знос понад норму. Закладайте в бюджет усі чотири.
Мінуси
Чим ви платите:
- Ви не накопичуєте власність. Три роки платежів - і ви віддаєте ключі. Кредит на ту саму машину лишив би вас з активом.
- Ремонт і обслуговування. Машині старшій потрібно більше уваги. Якщо гарантія закінчується раніше за лізинг, ці витрати ваші.
- Це вживана машина. Чекайте випадкових вм'ятин, потертостей і сколів - і пам'ятайте, що на прийманні наприкінці строку їм призначать ціну.
- Старіша електроніка. У машини трьох-чотирьох років може не бути систем допомоги водієві та безпеки, які в поточній версії йдуть базово. Перевіряйте список оснащення, а не припускайте.
- Обмежений вибір. Лізинг на вживані машини пропонують небагато дилерів, тож вибір вузький, а можливостей зіштовхувати пропозиції між собою мало.
Підсумок
Лізинг вживаної машини знижує щомісячний платіж і вкорочує зобов'язання, і на правильній машині з чинною гарантією це справді хороша угода. Він підходить тому, кому потрібен зрозумілий строк, передбачувані витрати і жодного перепродажу.
І зовсім не підходить тому, хто хоче лишитися з машиною. До підписання порахуйте ту саму машину при купівлі, підніміть звіт за VIN і переконайтеся, що гарантія переживає лізинг. Якщо ці три речі сходяться, зазвичай сходяться і цифри.
