Si vous cherchez une mensualité faible et que vous ne comptez garder la voiture que quelques années, la location longue durée d'une voiture d'occasion mérite un examen. Elle met devant chez vous une voiture presque neuve pour moins cher qu'une LLD sur du neuf.
Le revers est celui de toute location : à la fin, vous ne possédez rien. Sur un horizon suffisamment long, acheter une occasion reste presque toujours la façon la moins chère d'avoir une voiture. La location achète des mensualités basses et une sortie nette, pas du patrimoine.
Ce qu'est réellement la location longue durée
Louer une voiture, c'est payer chaque mois pour l'usage d'une voiture qui ne vous appartient pas. À l'échéance, vous la rendez au concessionnaire, sauf si vous levez l'option d'achat. En pratique, c'est une location de longue durée avec une date de fin fixée.
Le contrat fixe tout : la durée, la mensualité, le kilométrage autorisé, le barème d'usure acceptable et ce qui se passe à la fin. Les durées vont généralement de 24 à 48 mois, 24 à 36 étant les plus courantes. Une durée plus longue signifie en général une mensualité plus basse et un coût total plus élevé.
Choisissez la durée avec soin. Résilier par anticipation coûte cher - l'indemnité peut représenter l'essentiel des loyers restants - alors retenez une durée que vous êtes sûr de tenir.
Peut-on louer une voiture d'occasion ?
Oui, même si c'est bien moins courant que sur du neuf et que ce n'est quasiment jamais mis en avant. La location d'occasion est généralement proposée par les concessionnaires de marque sur des véhicules certifiés, parce que le financeur a besoin d'un véhicule à valeur prévisible avec une garantie derrière. Beaucoup de vendeurs de ces mêmes concessions vous diront que cela n'existe pas, simplement parce qu'ils en traitent rarement.
Là où elle existe, l'intérêt est simple : une location d'occasion sur un modèle mieux équipé ou plus cher peut coûter moins par mois qu'une location neuve sur une voiture plus petite.
Pourquoi cela peut avoir du sens
Les arguments en faveur :
- La décote la plus forte a déjà eu lieu. Un loyer, c'est avant tout la décote que vous consommez pendant la durée du contrat. Sur une voiture de trois ans, cette courbe s'est aplatie : il y en a moins à payer.
- Une mensualité plus faible pour la même voiture. Ou, à mensualité égale, une finition supérieure ou un modèle plus grand que ce que vous pourriez louer en neuf.
- Un engagement court et borné. Si vous n'avez besoin d'une voiture que deux ou trois ans - une affectation, une formation, une période d'incertitude -, le contrat se termine proprement et vous n'avez rien à revendre.
- Pas de revente à gérer. Vous rendez la voiture à une valeur convenue d'avance, ce qui supprime le risque que le marché de l'occasion se retourne contre vous.
- L'entretien est souvent inclus. Beaucoup de locations d'occasion, en particulier sur des véhicules certifiés, couvrent les révisions pendant toute la durée.
Ce qu'il faut vérifier avant de signer
Une location d'occasion a plus de façons de mal tourner qu'une location neuve, parce que la voiture a un passé. Passez cette liste en revue :
- Gardez la durée à l'intérieur de la garantie. Vérifiez que la garantie constructeur ou celle du programme de véhicules certifiés couvre tout le contrat. Sinon, vous payez des réparations sur une voiture qui ne sera jamais la vôtre : la pire des combinaisons.
- Tirez l'historique par le VIN. Accidents, dégâts des eaux, mentions du titre et relevés de kilométrage comptent particulièrement ici, car on vous appliquera un barème d'usure à la restitution. Les dommages hérités deviennent votre problème.
- Faites-la inspecter. La même inspection avant achat que vous commanderiez pour un achat. Une grosse réparation à venir est une raison de renoncer.
- Confrontez le kilométrage autorisé à votre usage réel. Le dépassement se facture au kilomètre et grimpe vite. Arrondissez votre estimation annuelle vers le haut, pas vers le bas.
- Lisez le barème d'usure. Ce qui compte comme excessif est défini au contrat, et la location d'occasion n'est pas toujours plus indulgente que celle du neuf malgré l'âge de la voiture.
- Demandez le coefficient de loyer et la valeur résiduelle par écrit. Ce sont ces deux nombres qui déterminent le loyer. Un vendeur qui ne veut parler que de « la mensualité » ne vous donne pas de quoi comparer.
- Comparez l'assurance. Une location impose généralement des plafonds de responsabilité plus élevés et une couverture tous risques, ce qui rogne une partie de l'économie.
- Renseignez-vous sur le financeur et le concessionnaire. Avis, réclamations et clarté des réponses sur la procédure de restitution.
Comment louer une voiture d'occasion, étape par étape
La démarche ressemble beaucoup à une demande de crédit auto :
- Déterminez si la location vous convient. Chiffrez la même voiture des deux façons - louée trois ans, et achetée à crédit puis revendue au bout de trois ans - et comparez les totaux, pas les mensualités.
- Vérifiez votre profil de crédit. Les dossiers passent en général à partir d'un score d'environ 680, les meilleures conditions allant aux profils au-dessus de 700. Un score plus faible n'est pas un refus automatique, mais suppose en général un apport plus élevé.
- Consultez plusieurs financeurs. Les filiales financières des constructeurs, les banques et les coopératives de crédit proposent des locations à des conditions différentes. Ne vous arrêtez pas à la première offre.
- Choisissez la voiture et négociez le prix. Le prix de la voiture se négocie en location exactement comme à l'achat, et le faire baisser fait baisser le loyer. Fixez le prix d'abord, discutez des conditions ensuite.
- Estimez honnêtement votre kilométrage. Calculez ce que vous parcourez réellement en un an et ajoutez une marge. Acheter des kilomètres à l'avance coûte moins cher que payer le dépassement à la fin.
- Déposez le dossier, puis lisez tout avant de signer. Vérifiez que les chiffres du contrat correspondent à ce qui a été convenu : prix de la voiture, valeur résiduelle, coefficient, kilométrage et frais de restitution.
Aux États-Unis, la location de véhicules aux particuliers relève du Consumer Leasing Act et de sa Regulation M, qui imposent au financeur de communiquer par écrit les conditions essentielles et de vous remettre copie de tout ce que vous signez. Lisez ces informations réglementaires plutôt que la brochure : c'est là que se trouvent les vrais chiffres.
Comment se construit le loyer : neuf contre occasion
Un loyer comporte deux parties. La première est la décote : l'écart entre le prix convenu de la voiture - le coût capitalisé - et sa valeur résiduelle, c'est-à-dire ce que le financeur estime qu'elle vaudra à l'échéance. Cet écart, réparti sur les mois, constitue l'essentiel de ce que vous payez.
La seconde est le coefficient de loyer, l'équivalent d'un taux d'intérêt en location. Multipliez-le par 2 400 pour obtenir un taux annuel approximatif : c'est le seul moyen pratique de savoir si le taux proposé est raisonnable.
Sur une occasion, la part de décote est plus faible, puisque la voiture a déjà perdu une grande partie de sa valeur. En revanche, le coefficient est généralement plus élevé que sur du neuf, le financeur prenant davantage de risque sur un actif plus ancien. Lequel des deux effets l'emporte dépend de la voiture et de l'offre - raison pour laquelle il vous faut les deux nombres, et pas seulement la mensualité.
S'y ajoutent des frais aux deux bouts : des frais de dossier au départ, des frais de restitution à la fin si vous n'achetez pas la voiture, la facturation des kilomètres excédentaires et celle de l'usure au-delà du barème. Prévoyez les quatre.
Les inconvénients
Ce à quoi vous renoncez :
- Vous ne constituez aucun patrimoine. Trois ans de loyers et vous rendez les clés. Un crédit sur la même voiture vous aurait laissé un bien.
- Réparations et entretien. Une voiture plus âgée demande davantage. Si la garantie s'achève avant le contrat, ces frais sont pour vous.
- C'est une voiture d'occasion. Attendez-vous à une bosse, une éraflure ou une marque - et rappelez-vous que l'expertise de restitution leur donnera un prix.
- Une technologie plus ancienne. Une voiture de trois ou quatre ans peut être privée d'aides à la conduite et d'équipements de sécurité aujourd'hui de série. Vérifiez la liste plutôt que de supposer.
- Une offre limitée. Peu de concessionnaires proposent la location d'occasion : le choix est étroit et il y a peu de marge pour faire jouer la concurrence.
En résumé
Louer une voiture d'occasion abaisse la mensualité et raccourcit l'engagement, et sur la bonne voiture avec une garantie derrière, c'est une opération réellement intéressante. Cela convient à qui veut une durée définie, un coût prévisible et aucune revente à organiser.
Cela ne convient pas à qui veut posséder une voiture à la fin. Avant de signer, chiffrez la même voiture à l'achat, tirez le rapport d'historique par le VIN et assurez-vous que la garantie dépasse la durée du contrat. Si ces trois points tiennent, les chiffres tiendront en général aussi.
