Если вам нужен низкий ежемесячный платёж и вы планируете держать машину всего несколько лет, лизинг подержанного автомобиля стоит рассмотреть. Он ставит вам во двор почти новую машину дешевле, чем обошёлся бы лизинг новой.
Подвох тот же, что и у любого лизинга: в конце у вас не остаётся ничего. На длинной дистанции покупка подержанной машины почти всегда дешевле как способ иметь транспорт. Лизинг покупает вам низкий платёж и чистый выход, а не собственность.
Что такое лизинг на самом деле
Лизинг - это ежемесячная плата за пользование машиной, которая вам не принадлежит. По окончании срока вы возвращаете её дилеру, если только не воспользуетесь опцией выкупа. По сути это долгосрочная аренда с фиксированной датой окончания.
Договор лизинга задаёт всё: срок, ежемесячный платёж, лимит пробега, стандарт допустимого износа и то, что происходит в конце. Сроки обычно от 24 до 48 месяцев, чаще всего 24-36. Более длинный срок, как правило, означает меньший платёж и большую общую стоимость.
Выбирайте срок внимательно. Досрочное расторжение обходится дорого - штраф может составить бо́льшую часть оставшихся платежей, - поэтому берите тот срок, который вы точно выдержите.
Можно ли взять в лизинг подержанную машину?
Да, хотя это заметно менее распространено, чем лизинг новой, и рекламируют такое редко. Лизинг на подержанные машины обычно предлагают официальные дилеры на сертифицированные автомобили (CPO), потому что лизингодателю нужна машина с предсказуемой стоимостью и действующей гарантией. Многие продавцы в тех же салонах скажут вам, что это невозможно, просто потому что сталкиваются с этим редко.
Там, где это доступно, привлекательность очевидна: лизинг подержанной машины в более богатой комплектации или более дорогой модели может стоить в месяц меньше, чем лизинг новой машины классом ниже.
Чем хорош лизинг подержанной машины
Аргументы за:
- Самая крутая часть амортизации уже пройдена. Платёж по лизингу - это в основном та амортизация, которую вы «расходуете» за срок договора. У трёхлетней машины эта кривая уже выположилась, значит и платить за неё нужно меньше.
- Меньший ежемесячный платёж за ту же машину. Или за тот же платёж - более высокая комплектация либо более крупная модель, чем вы могли бы взять новой.
- Короткое и понятное обязательство. Если машина нужна на два-три года - командировка, учёба, период неопределённости, - лизинг заканчивается чисто, и ничего продавать не придётся.
- Не нужно думать о перепродаже. Вы возвращаете машину по заранее согласованной стоимости, а значит не рискуете тем, что вторичный рынок пойдёт против вас.
- Обслуживание часто входит в пакет. Многие лизинги на подержанные машины, особенно на сертифицированные, включают сервис на весь срок.
Что проверить до подписания
У лизинга подержанной машины больше способов пойти не так, чем у нового, потому что у машины есть прошлое. Пройдитесь по списку:
- Держите срок лизинга внутри гарантии. Убедитесь, что заводская или CPO-гарантия покрывает весь срок. Если нет - вы платите за ремонт машины, которая никогда не станет вашей, а это худший из возможных раскладов.
- Поднимите историю по VIN. Аварии, подтопление, отметки в тайтле и записи о пробеге важны именно здесь: в конце с вас спросят по стандарту износа. Чужие повреждения станут вашей проблемой.
- Проведите диагностику. Ту же предпродажную диагностику, которую вы заказали бы перед покупкой. Крупный назревающий ремонт - повод отказаться.
- Сверьте лимит пробега с тем, как вы реально ездите. Перепробег считается за каждую милю и набегает быстро. Округляйте годовую оценку вверх, а не вниз.
- Прочитайте стандарт допустимого износа. Что считается сверхнормативным, определено в договоре, и лизинг на подержанную машину не всегда мягче нового, хотя машина и старше.
- Попросите money factor и остаточную стоимость в письменном виде. Именно эти два числа определяют платёж. Дилер, который готов обсуждать только «ежемесячный», не даёт вам данных для сравнения.
- Сравните страховку. Лизинг обычно требует повышенных лимитов ответственности и полного каско, а это съедает часть экономии.
- Проверьте лизингодателя и дилера. Отзывы, жалобы и то, насколько внятно они отвечают на вопросы о процедуре возврата.
Как взять подержанную машину в лизинг: по шагам
Процесс близок к оформлению автокредита:
- Решите, нужен ли вам лизинг вообще. Посчитайте одну и ту же машину двумя способами - в лизинг на три года и в кредит с последующей продажей через три года - и сравнивайте итоговые суммы, а не ежемесячные.
- Проверьте кредитный рейтинг. Лизинг обычно одобряют примерно от 680, а лучшие условия получают те, у кого выше 700. Более низкий балл не означает автоматического отказа, но обычно означает больший первоначальный взнос.
- Обратитесь не к одному лизингодателю. Лизинг оформляют и кэптивные финансовые компании производителей, и банки, и кредитные союзы, и условия у них разные. Не берите первое предложение.
- Выберите машину и торгуйтесь о цене. Цена машины в лизинге торгуется ровно так же, как при покупке, и её снижение напрямую снижает платёж. Сначала договоритесь о цене, потом обсуждайте условия.
- Честно оцените пробег. Посчитайте, сколько вы реально проезжаете за год, и добавьте запас. Купить лишние мили заранее дешевле, чем платить за перепробег потом.
- Подайте заявку и прочитайте всё до подписи. Сверьте цифры в договоре с тем, о чём договаривались: цену машины, остаточную стоимость, money factor, лимит пробега и сбор за возврат.
В США потребительский лизинг автомобилей регулируется Consumer Leasing Act и подзаконным Regulation M: лизингодатель обязан раскрыть ключевые условия письменно и выдать вам копию всего, что вы подписали. Читайте именно раскрытия, а не рекламный буклет - реальные цифры там.
Как считаются деньги: новая машина против подержанной
Платёж по лизингу состоит из двух частей. Первая - амортизация: разница между согласованной ценой машины (капитализированной стоимостью) и её остаточной стоимостью, то есть тем, во сколько лизингодатель оценивает её на конец срока. Эта разница, размазанная по месяцам, и есть бо́льшая часть платежа.
Вторая - money factor, лизинговый аналог процентной ставки. Умножьте его на 2400, чтобы получить примерную годовую ставку в процентах: это единственный практичный способ понять, разумную ли ставку вам назвали.
У подержанной машины амортизационная часть меньше, потому что бо́льшую часть стоимости она уже потеряла. Зато money factor обычно выше, чем у нового лизинга: лизингодатель берёт больший риск на более старый актив. Что перевесит, зависит от конкретной машины и предложения - и именно поэтому вам нужны оба числа, а не только ежемесячный платёж.
Есть и сборы с обоих концов: acquisition fee в начале, disposition fee в конце, если вы не выкупаете машину, плата за перепробег и плата за износ сверх нормы. Закладывайте в бюджет все четыре.
Минусы
Чем вы платите:
- Вы не накапливаете собственность. Три года платежей - и вы отдаёте ключи. Кредит на ту же машину оставил бы вас с активом.
- Ремонт и обслуживание. Машине постарше нужно больше внимания. Если гарантия заканчивается раньше лизинга, эти расходы ваши.
- Это подержанная машина. Ждите случайных вмятин, потёртостей и сколов - и помните, что на приёмке в конце срока им назначат цену.
- Более старая электроника. У машины трёх-четырёх лет может не быть систем помощи водителю и безопасности, которые в текущей версии идут базово. Проверяйте список оснащения, а не предполагайте.
- Ограниченный выбор. Лизинг на подержанные машины предлагают немногие дилеры, поэтому выбор узкий, а возможностей стравливать предложения между собой мало.
Итог
Лизинг подержанной машины снижает ежемесячный платёж и укорачивает обязательство, и на правильной машине с действующей гарантией это действительно хорошая сделка. Он подходит тому, кому нужен понятный срок, предсказуемые расходы и никакой перепродажи.
И совсем не подходит тому, кто хочет остаться с машиной. До подписания посчитайте ту же машину при покупке, поднимите отчёт по VIN и убедитесь, что гарантия переживает лизинг. Если эти три вещи сходятся, обычно сходятся и цифры.
